Gastos irregulares: cómo prorratearlos en tu presupuesto

Los gastos irregulares son los que pagas una o pocas veces al año pero sabes que van a llegar: el IBI, el seguro del coche, la ITV, los regalos de Navidad o la vuelta al cole. Para que no descuadren el mes, suma lo que te costaron el último año, divídelo entre doce y aparta esa cantidad cada mes en una hucha separada. En muchos hogares la cuenta sale entre 250 y 450 € al mes.

Casi todo el mundo que hace un presupuesto por primera vez se olvida de ellos. Apunta alquiler, luz, comida y transporte, le sobran 300 € al mes y, en octubre, llega el recibo del IBI y el seguro del coche la misma semana. El presupuesto no estaba mal hecho: estaba incompleto.

Qué cuenta como gasto irregular

Un gasto irregular tiene dos rasgos: no es mensual y es previsible. Puede que no sepas la cifra exacta, pero sabes que existe. Los más habituales en España:

• Vivienda: IBI, tasa de basuras, derramas de la comunidad, revisión de la caldera, pequeñas reparaciones.
• Seguros anuales: hogar, coche, moto, decesos o salud si los pagas de una vez.
• Coche: ITV, impuesto de circulación, neumáticos, revisiones.
• Familia: vuelta al cole, libros, extraescolares, campamentos.
• Fechas señaladas: Navidad, cumpleaños, bodas.
• Salud no cubierta: dentista, gafas, fisioterapia.
• Vacaciones y suscripciones que se cobran una vez al año.

Lo que no es un gasto irregular: que se rompa la lavadora de forma inesperada o perder el trabajo. Eso es una emergencia y la cubre otra hucha, el fondo de emergencia.

Cómo calcular tus gastos irregulares

1. Abre los movimientos de la cuenta y la tarjeta de los últimos doce meses. Si tu banco te deja descargarlos en hoja de cálculo, mejor.
2. Marca todo lo que no se repite cada mes. No hace falta ser exacto al euro: redondea.
3. Apunta los que sabes que vienen y este año no aparecen (la ITV que toca cada dos años, la boda de tu hermana en primavera).
4. Suma el total anual y divídelo entre doce. Esa es tu cuota mensual de gastos irregulares.

Si esos 348 € no están en tu presupuesto, cada mes crees que te sobra más dinero del que de verdad te sobra. Por eso las cuentas «no cuadran» aunque no hagas nada raro.

¿Cuánto se paga de IBI y cuándo?

El IBI es un impuesto municipal que pagan los propietarios de inmuebles. Se calcula sobre el valor catastral de la vivienda, no sobre lo que vale en el mercado, y cada ayuntamiento fija su tipo. Para inmuebles urbanos, la Ley de Haciendas Locales marca una horquilla general del 0,4 % al 1,10 % del valor catastral, con algunas excepciones. Con un valor catastral de 70.000 € y un tipo del 0,6 %, pagarías 420 € al año.

Muchos ayuntamientos permiten fraccionar el IBI en dos o más plazos, o domiciliarlo con una pequeña bonificación. Mira la web de tu ayuntamiento: si puedes partirlo, la cuota mensual que apartas no cambia, pero el golpe en la cuenta es menor. Si vives de alquiler, normalmente lo paga el propietario, aunque el contrato puede decir otra cosa.

Dónde guardar el dinero de los gastos irregulares

En una cuenta o subcuenta separada de la del día a día y del fondo de emergencia. Muchos bancos permiten crear «huchas» con nombre dentro de la misma cuenta, sin coste. Lo que importa es que puedas verlo aparte y que el dinero esté disponible al momento, sin riesgo. Una cuenta remunerada encaja bien.

Programa la transferencia el día que cobras, junto al resto de tu ahorro automático. Si ya usas el método de págate primero, esta es una transferencia más. La hucha sube durante el año y baja cuando llega cada recibo; si a final de año sobra algo, revisa la cuota a la baja o pásalo a tus objetivos.

¿Y si no me llega para apartar esa cantidad?

Entonces el problema no son los gastos irregulares: es que tu presupuesto real tiene menos margen del que creías. Es una información valiosa. Tienes tres salidas, y suelen combinarse:

• Recortar en la propia lista: unas vacaciones más cortas, un límite pactado para regalos, comparar el seguro del coche al renovar.
• Recortar en lo mensual: suscripciones que no usas, comida fuera de casa. Lo vemos en un presupuesto que funciona.
• Usar las pagas extra: si cobras catorce pagas, las dos extra pueden cubrir buena parte de los gastos irregulares. Es una forma clásica de prorratear sin notarlo cada mes.

Lo que conviene evitar es financiarlos: pagar las vacaciones a plazos o el seguro con la tarjeta revolving convierte un gasto previsible en una deuda cara. Si ya te ha pasado, empieza por salir de las deudas caras.

¿Una hucha para todo o una por gasto?

Las dos opciones funcionan. Con una sola hucha apartas 348 € al mes y pagas de ahí cualquier gasto de la lista: es lo más simple y basta para la mayoría. Con varias huchas (casa, coche, regalos, vacaciones) ves enseguida si una partida se está comiendo a las demás, y te cuesta más «robar» del coche para las vacaciones. Si eres de los que miran el saldo total y se relajan, varias huchas te ayudarán.

Un truco que ayuda: apunta en cada hucha el mes en que vence su gasto. Si en julio la de vacaciones tiene 1.200 € y el viaje cuesta 1.500 €, lo sabes con tiempo para ajustar el plan, no al pagar la reserva. Y cuando renueves un seguro o cambie el IBI, actualiza la cifra anual: la cuota mensual tiene que seguir a los recibos reales, no a los del año en que la calculaste.

Diferencia entre gastos irregulares y fondo de emergencia

Las dos huchas guardan dinero sin riesgo, pero cumplen funciones distintas. La de gastos irregulares se vacía y se llena cada año: está pensada para gastarse. El fondo de emergencia, en cambio, debería quedarse quieto casi siempre y solo usarse ante algo imprevisto, urgente y necesario. Si las mezclas, acabarás pagando la ITV con el colchón y, cuando llegue un imprevisto de verdad, faltará dinero.

Siguiente paso: con presupuesto, gastos irregulares y deudas controladas, toca decidir cuánto ahorrar al mes según tu sueldo.