Regla 50/30/20: cómo repartir tu sueldo cada mes

La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en tres bloques: el 50 % para necesidades, el 30 % para deseos y el 20 % para tu futuro (ahorro y deudas). Con 1.800 € netos al mes serían 900, 540 y 360 €. No es una ley: es un punto de partida que ajustas a tu alquiler y a tus deudas.

Mucha gente abandona el presupuesto en la segunda semana. No por falta de voluntad, sino porque lo plantea como un examen: apuntar cada gasto, clasificarlo en veinte categorías y sentirse culpable al final del mes. Un presupuesto que funciona es otra cosa. Es una decisión previa sobre qué hacer con tu dinero antes de que el día a día decida por ti.

El método más sencillo que conocemos es el de los porcentajes: se adapta a casi cualquier sueldo y se mantiene con diez minutos al mes.

¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?

El punto de partida es tu ingreso neto mensual: lo que llega a tu cuenta, no tu sueldo bruto. Si cobras pagas extra prorrateadas, ya están dentro. Si cobras catorce pagas, tienes dos opciones: hacer el presupuesto con doce y tratar las extras como un ingreso aparte, o sumar todo el año y dividir entre doce. La segunda es más realista; la primera, más prudente.

Si tus ingresos varían (autónomos, comisiones, temporadas), usa como referencia el mes más flojo de los últimos doce, no la media. Lo que entre por encima de esa cifra va directo al ahorro o al colchón. Así el presupuesto no se rompe en los meses malos.

Qué es la regla 50/30/20 y cómo se calcula

El método reparte el ingreso neto en tres grandes bloques:

• 50 % para necesidades: vivienda, suministros, comida básica, transporte para trabajar, seguros obligatorios y la cuota mínima de tus deudas. Lo que tendrías que pagar aunque tu vida se parara.
• 30 % para deseos: restaurantes, ocio, viajes, suscripciones, ropa que no es estrictamente necesaria. Es la parte que hace que la vida merezca la pena, y no tiene nada de malo.
• 20 % para tu futuro: ahorro, colchón de emergencia, amortizar deudas por encima de la cuota mínima y, más adelante, invertir.

La gracia del método no está en los números exactos, sino en que separa lo que no puedes tocar de lo que sí. Si un mes te pasas en deseos, sabes exactamente de dónde salió el desajuste.

¿Y si el alquiler se come más del 50 %?

En muchas ciudades españolas, solo el alquiler se come el 35 o el 40 % de un sueldo medio. Si tus necesidades superan el 50 %, no pasa nada: el método es un punto de partida, no una ley. Lo importante es mantener algún porcentaje fijo para el futuro, aunque sea pequeño. En cuánto ahorrar al mes tienes tablas con sueldos de 1.300 a 2.500 € netos.

• 60/30/10: si la vivienda pesa mucho. Ahorrar un 10 % de forma constante es mucho mejor que ahorrar un 20 % durante dos meses y abandonar.
• 70/20/10: para momentos de transición (primer empleo, mudanza, un hijo). Úsalo como fase temporal y revísalo cada seis meses.
• 50/20/30: si tienes deudas caras. Recortas deseos y pones el 30 % a quitarte esa deuda cuanto antes.

Cómo hacer un presupuesto mensual en una tarde

1. Descarga los movimientos de tu cuenta y tarjetas de los últimos tres meses.
2. Marca cada gasto como necesidad, deseo o futuro. No hace falta más detalle.
3. Suma cada bloque y divide entre tres para tener la media mensual.
4. Compara con tu reparto objetivo. Busca la partida de deseos que más ha crecido sin que te des cuenta: suele haber una.
5. Decide un porcentaje de futuro realista y prográmalo como transferencia automática el día de cobro.

Si quieres que el ahorro funcione sin depender de tu fuerza de voluntad, lee cómo automatizar tu ahorro. Y si lo que te preocupa es una deuda que no baja, empieza por cómo salir de deudas caras.

Cómo mantener el presupuesto sin apuntar cada gasto

Un presupuesto no se mantiene apuntando cada café. Se mantiene con una revisión corta y fija. Elige un día (por ejemplo, el primer domingo de cada mes) y responde tres preguntas:

1. ¿Se hizo la transferencia de ahorro? Si no, ¿por qué?
2. ¿Qué bloque se ha desviado más del plan?
3. ¿Hay algún gasto recurrente (suscripción, seguro, tarifa) que pueda renegociar o quitar este mes?

Esa última pregunta es la que más dinero ahorra a largo plazo. Un recorte de 30 € al mes en algo que no usas son 360 € al año, todos los años, sin esfuerzo adicional.

Para saber qué hacer con ese 20 % una vez cubierto el colchón, lee cuánto dinero deberías tener ahorrado. Y si no tienes claro por dónde empezar, el diagnóstico de 8 preguntas te dice en qué punto estás y cuál es tu siguiente paso.