Cómo salir de deudas: método avalancha o bola de nieve

En resumen

Para salir de deudas se paga la cuota mínima de todas y se destina todo el dinero extra a una sola: la de mayor TAE con el método avalancha o la de menor saldo con el método bola de nieve.
El método avalancha es el que menos intereses paga en total, mientras que la bola de nieve da victorias rápidas que ayudan a no abandonar el plan.
Como orientación, una deuda es cara por encima de un 7–8 % TAE, como las tarjetas revolving, y amortizarla equivale a una rentabilidad garantizada igual a su tipo de interés.
Antes de atacar las deudas conviene reunir un mini-colchón de unos 1.000 € (o un mes de gastos esenciales, lo que sea menor) para que un imprevisto no obligue a volver a la tarjeta.

Para salir de deudas, haz una lista con el saldo, la TAE y la cuota de cada una, paga el mínimo en todas y destina todo el dinero extra a una sola: la más cara (método avalancha) o la más pequeña (bola de nieve). Cuando la saldas, su cuota pasa a la siguiente. Antes, reúne un mini-colchón para que un imprevisto no te devuelva a la tarjeta.

Hay una regla que simplifica muchas decisiones: pagar una deuda es una rentabilidad garantizada igual a su tipo de interés. Si debes dinero al 20 % anual, cada euro que amortizas te ahorra 20 céntimos al año, sin riesgo. Ninguna inversión razonable te promete eso. Por eso, antes de pensar en invertir, conviene quitarse de encima las deudas caras.

¿Qué se considera una deuda cara?

No todas las deudas son iguales. Una hipoteca a tipo moderado y a largo plazo no es lo mismo que una tarjeta revolving. Como orientación general:

Cara: por encima de un 7–8 % TAE. Tarjetas revolving, aplazamientos de tarjeta, microcréditos, muchos préstamos al consumo y compras financiadas con intereses.
Intermedia: entre un 4 y un 7 % TAE. Algunos préstamos personales o de coche. Depende de tu situación.
Barata: por debajo de un 3–4 % TAE. Suele ser el caso de las hipotecas. No hay prisa por amortizarlas antes de tener colchón.

Fíjate siempre en la TAE (tasa anual equivalente), no en el TIN. La TAE incluye comisiones y la frecuencia de pago, y es la cifra que permite comparar una deuda con otra.

Paso 1: haz la lista de todas tus deudas

Escribe todas tus deudas con cuatro datos: saldo pendiente, TAE, cuota mínima mensual y fecha de fin. Incluye todo, también lo que debes a familia o amigos (aunque sin intereses). Ver la lista entera da miedo un minuto y alivio después: el problema deja de ser una nube y pasa a ser una tabla.

Tres deudas y lo que cuestan en un año

Tarjeta revolving: 2.000 € al 22 % TAE	≈ 440 € de intereses al año
Préstamo personal: 800 € al 12 % TAE	≈ 96 € de intereses al año
Préstamo del coche: 6.000 € al 7 % TAE	≈ 420 € de intereses al año
Total de intereses si los saldos no bajaran	≈ 956 € al año

Cálculo aproximado: saldo × TAE. En la realidad el saldo baja con cada cuota y los intereses también, pero el orden de magnitud es este.

Paso 2: qué deuda pagar primero

En los dos métodos pagas la cuota mínima de todas las deudas y destinas todo el dinero extra que puedas a una sola. Cuando esa queda saldada, sumas su cuota al ataque de la siguiente. Lo que cambia es el orden.

Método avalancha: primero la más cara

Ordenas por TAE, de mayor a menor. En el ejemplo: tarjeta (22 %), préstamo personal (12 %), coche (7 %). Es el método que menos intereses paga en total, matemáticamente siempre gana. Su punto débil es que la primera victoria puede tardar si la deuda más cara es también grande.

Método bola de nieve: primero la más pequeña

Ordenas por saldo, de menor a mayor. En el ejemplo: préstamo personal (800 €), tarjeta (2.000 €), coche (6.000 €). Pagas algo más de intereses, pero liquidas una deuda muy pronto y esa victoria te da impulso. Para mucha gente, la motivación vale más que la diferencia de intereses.

Paso 3: de dónde sacar dinero para pagar antes

El bloque de futuro de tu presupuesto: mientras tengas deuda cara, la mayor parte va aquí. Mira cómo montar un presupuesto que funciona.
Ingresos puntuales: pagas extra, devolución de la renta, una venta de algo que no usas. Destina al menos la mitad a la deuda.
Renegociar: pregunta a tu entidad si puede bajarte el tipo, o valora unificar deudas caras en un préstamo con TAE menor, siempre que no alargues el plazo de forma que acabes pagando más.

¿Ahorrar o pagar deudas primero?

Es la duda más habitual. Si no tienes ningún ahorro, el siguiente imprevisto irá a la tarjeta y volverás al punto de partida. Por eso recomendamos un orden en dos fases:

Reúne un mini-colchón de unos 1.000 € (o un mes de gastos esenciales, lo que sea menor).
Ataca las deudas caras con todo lo demás.
Cuando estén saldadas, completa el colchón de emergencia de tres a seis meses.

Si en algún momento las cuotas te superan y no ves salida, habla cuanto antes con tu entidad y busca orientación gratuita en las oficinas de consumo de tu comunidad autónoma. Las deudas se negocian mejor antes de los impagos que después.

Calculadora · Interés compuestoEl interés compuesto también funciona en contra. Pon en la calculadora el saldo de tu deuda y su TAE, sin aportaciones, y mira cuánto crecería en cinco años si no la tocaras.

Cuando hayas saldado la deuda cara, el dinero que iba a las cuotas puede pasar a ahorro automático: te lo contamos en cómo ahorrar dinero cada mes sin pensarlo. Y el diagnóstico te ayuda a situar el resto de tus prioridades.

Preguntas frecuentes

¿Qué deuda pago primero?

Si quieres pagar menos intereses en total, la de mayor TAE (método avalancha). Si necesitas ver resultados pronto para no abandonar, la de menor saldo (bola de nieve). En los dos casos pagas la cuota mínima de todas las demás.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota fija o un porcentaje pequeño del saldo cada mes y lo que queda pendiente sigue generando intereses, a menudo con TAE muy altas. Con cuotas bajas, la deuda puede tardar años en bajar. El Banco de España explica en su Portal del Cliente Bancario cómo funcionan y cómo reclamar.

¿Debo invertir mientras tengo deudas?

Si la deuda es cara (por encima de un 7–8 % TAE), en general no: amortizarla te da una rentabilidad segura que ninguna inversión garantiza. Con deudas baratas como una hipoteca a tipo bajo, sí puedes hacer las dos cosas.

¿Unificar deudas es buena idea?

Puede serlo si la nueva TAE es claramente más baja y el plazo no se alarga tanto que pagues más intereses totales. Compara siempre el coste total, no solo la cuota mensual.

¿Qué hago si la tarjeta revolving no baja aunque pague cada mes?

Sube el pago mensual todo lo que puedas para que la mayor parte vaya a capital, deja de usar esa tarjeta y pide a la entidad el cuadro de amortización. Si crees que las condiciones fueron abusivas, una asociación de consumidores puede orientarte.

¿Amortizo antes la hipoteca o el préstamo del coche?

Con el método avalancha, el de mayor TAE. Pero antes de amortizar deudas baratas, asegúrate de tener el colchón de emergencia completo.

Siguiente paso

¿En qué etapa estás tú?

Este artículo es especialmente útil en la etapa de campo base (ordenar). El diagnóstico te sitúa en ocho preguntas y te envía un plan para tu caso.

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Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado ni una recomendación de ningún producto. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas y las rentabilidades, hipotéticas. Los datos fiscales y legales corresponden a la fecha de actualización: compruébalos en la fuente oficial.