En resumen
- La cantidad que deberías tener ahorrada depende de tus gastos, no de tu edad.
- El orden de los hitos del ahorro es un mini-colchón de 1.000 €, salir de las deudas caras, un colchón de tres a seis meses de gastos esenciales y, después, objetivos con fecha e inversión a largo plazo.
- Con 1.250 € de gastos esenciales al mes, el colchón de emergencia está entre 3.750 y 7.500 €.
- Ahorrando 50 € al mes se llega al primer hito de 1.000 € en veinte meses, y con 100 € al mes, en diez.
La cifra que deberías tener ahorrada depende de tus gastos, no de tu edad. Como referencia: primero unos 1.000 € para imprevistos pequeños, después un colchón de tres a seis meses de gastos esenciales y, a partir de ahí, ahorro para objetivos con fecha e inversión a largo plazo. Si gastas 1.250 € al mes en lo esencial, tu colchón está entre 3.750 y 7.500 €.
Seguramente has visto tablas que dicen cuánto deberías tener a los 30, a los 40 o a los 50. Circulan mucho y tienen su gracia, pero mezclan situaciones muy distintas. No es lo mismo tener 35 años y pagar un alquiler de 900 € en Barcelona que tener la misma edad, vivir en una ciudad pequeña y no tener hijos. Hay una forma más útil de medir si vas bien.
Por qué las tablas por edad engañan
La mayoría de esas tablas expresan el ahorro en múltiplos del sueldo bruto anual: «a los 30, un año de sueldo; a los 40, tres», y así. Tienen dos problemas. El primero, que el sueldo bruto no es lo que te llega a la cuenta. El segundo, que no dicen para qué es ese dinero. Tener 30.000 € en una cuenta corriente a los 30 años no es lo mismo que tener 5.000 € de colchón y 25.000 € invertidos a largo plazo, aunque la suma sea igual.
Y luego está el efecto desánimo. Si a los 38 años tienes 4.000 € y la tabla dice que deberías tener 100.000, lo normal es pensar que ya no merece la pena. Merece la pena, y mucho. Lo que necesitas no es una cifra contra la que compararte, sino el siguiente hito que te toca.
Los cuatro hitos del ahorro, en orden
- Mini-colchón de 1.000 € (o un mes de gastos esenciales, lo que sea menor). Cubre la avería, el dentista o la lavadora que se rompe sin pasar por la tarjeta.
- Fuera las deudas caras. Tarjetas revolving, aplazamientos y préstamos al consumo con TAE alta. Cada euro que amortizas ahí rinde más que cualquier ahorro. Lo explicamos en cómo salir de deudas.
- Colchón completo: de tres a seis meses de gastos esenciales, más si eres autónomo. Mira cuánto debe tener tu fondo de emergencia.
- Objetivos con fecha e inversión a largo plazo. Lo que necesites en los próximos años (coche, entrada de un piso) va aparte: sin riesgo si faltan menos de tres años y con poco si faltan entre tres y siete. Lo que no necesitarás en muchos años es el candidato a invertirse: mira cómo invertir tus ahorros según tu plazo.
La pregunta «¿cuánto debería tener ahorrado?» se convierte así en otra más fácil de responder: ¿qué hito he completado y cuál me toca ahora?
| Hito 1: mini-colchón | 1.000 € |
| Hito 3: colchón de 4 meses (1.250 × 4) | 5.000 € |
| Ahorro mensual si aparta el 15 % (1.750 × 15 %) | 262,50 € |
| Meses para completar el colchón desde cero (5.000 / 262,50) | ≈ 19 meses |
| Después: objetivo con fecha (coche en 3 años) | aparte, sin riesgo |
| Después: inversión a largo plazo | lo que quede del 15 % |
Ejemplo hipotético. Marta tiene contrato indefinido y nadie a su cargo, por eso cuatro meses. Sin contar intereses: con una cuenta remunerada tardaría un poco menos.
¿Cuánto dinero tener en la cuenta corriente?
Es una de las dudas más habituales. En la cuenta del día a día basta con lo que necesitas para los gastos del mes más un pequeño margen, por ejemplo medio mes de gastos para no ir con el saldo justo. El resto del colchón conviene que esté separado, en una cuenta remunerada o en depósitos cortos: si está en la misma cuenta que usas para pagar, se gasta sin que te des cuenta.
Lo que no tiene mucho sentido es acumular años de ahorro en una cuenta sin remunerar «por si acaso». Ese dinero ya cumplió su función de colchón y ahora pierde poder adquisitivo cada año. Lo calculamos en cómo afecta la inflación a tus ahorros.
¿Es normal no tener ahorros?
Es más habitual de lo que parece, sobre todo con alquileres altos o al principio de la vida laboral. No es motivo para sentirse mal, pero sí para empezar. El primer hito, esos 1.000 €, es el que más cambia tu tranquilidad por euro ahorrado: deja de ser una emergencia que se rompa el móvil.
Si hoy no ahorras nada, el orden es: averiguar a dónde va el dinero con un presupuesto sencillo como la regla 50/30/20, elegir una cantidad pequeña y programarla como transferencia automática el día de cobro. Lo explicamos en cómo ahorrar dinero cada mes sin pensarlo. Con 50 € al mes llegas al primer hito en veinte meses; con 100 €, en diez.
¿Y cuánto debería tener para jubilarme?
Es otra pregunta, y tiene su propio cálculo: parte de lo que querrás gastar, resta la pensión pública estimada y mira cuánto capital cubre la diferencia. Lo hacemos paso a paso en cuánto necesito para jubilarme. Lo que sí se puede decir aquí es que ese ahorro llega en el cuarto hito: sin colchón, cualquier imprevisto te obligaría a tocarlo.
Cómo saber en qué hito estás en cinco minutos
- Suma tus gastos esenciales de un mes normal: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y cuotas de deuda.
- Mira cuánto tienes disponible sin vender nada ni pedir prestado.
- Divide lo segundo entre lo primero: son los meses de colchón que tienes hoy.
- Si tienes deudas por encima de un 7–8 % TAE, apúntalas aparte: van antes que el colchón completo.
Si prefieres que te lo digamos nosotros, el diagnóstico de 8 preguntas te sitúa en una de las cuatro etapas y te propone el siguiente paso.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero debería tener ahorrado a los 30 años?
Más que una cifra, a los 30 conviene tener el colchón de emergencia completo (de tres a seis meses de gastos esenciales) y ninguna deuda cara. Si ya lo tienes, lo siguiente es separar objetivos con fecha y empezar a invertir lo que no necesitarás en muchos años.
¿Cuánto dinero es recomendable tener en el banco?
En la cuenta corriente, lo de los gastos del mes con algo de margen. El colchón, separado y remunerado. Por encima de eso, el dinero que no necesitas en años suele perder frente a la inflación si se queda parado.
¿Es mucho tener 10.000 € ahorrados?
Depende de tus gastos. Con 1.250 € de gastos esenciales al mes son ocho meses de colchón, un colchón completo con margen. Con 2.500 € al mes son cuatro meses. Divide tu ahorro entre tus gastos esenciales para saberlo.
¿Qué hago con el dinero que supera mi colchón?
Si lo vas a necesitar en menos de tres años, guárdalo sin riesgo en cuentas remuneradas, depósitos o Letras del Tesoro; entre tres y siete años, con poco riesgo. Si es para dentro de muchos años, es el candidato natural a invertirse de forma diversificada y barata.
¿Cuenta como ahorro lo que tengo en un plan de pensiones?
Es ahorro, pero no colchón: en general solo se puede rescatar en la jubilación, en supuestos tasados o, según la normativa vigente en 2026, si las aportaciones tienen más de diez años. No lo cuentes para imprevistos.
Siguiente paso
¿En qué etapa estás tú?
Este artículo es especialmente útil en la etapa de campo base (ordenar). El diagnóstico te sitúa en ocho preguntas y te envía un plan para tu caso.
Hacer el diagnósticoContenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado ni una recomendación de ningún producto. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas y las rentabilidades, hipotéticas. Los datos fiscales y legales corresponden a la fecha de actualización: compruébalos en la fuente oficial.