Qué seguros necesitas de verdad (y cuáles te sobran)

Un seguro te conviene cuando cubre un golpe que no podrías pagar con tus ahorros: dañar a otra persona, perder tu casa o dejar sin ingresos a quien depende de ti. Por eso suelen tener sentido la responsabilidad civil, el seguro de hogar, el de vida si tienes hijos o hipoteca a medias y el de incapacidad si eres autónomo. Los seguros de cosas pequeñas, como el móvil o la garantía extendida, casi nunca compensan.

La lógica es sencilla. La aseguradora cobra una prima que cubre lo que espera pagar en siniestros, sus gastos y su margen. De media, el cliente paga más de lo que recibe. Compensa igualmente cuando lo que te protege es un riesgo raro pero devastador. No compensa cuando el riesgo es pequeño y podrías asumirlo tú con tu fondo de emergencia.

Qué seguros son obligatorios en España

• Responsabilidad civil del vehículo: obligatoria para cualquier coche o moto que circule. Cubre los daños que causes a otros, no los de tu propio coche.
• Seguro de daños de la vivienda hipotecada: si tienes hipoteca, la ley exige asegurar el inmueble contra incendio y otros daños por el valor de lo construido. No tiene por qué ser con el banco que te presta.
• Otros casos concretos: algunas profesiones, actividades o comunidades de propietarios exigen su propio seguro de responsabilidad civil. Consulta tu caso.

Lo que no es obligatorio, aunque te lo ofrezcan en la misma mesa: el seguro de vida para la hipoteca, el seguro de protección de pagos de un préstamo personal o el seguro de hogar con el contenido incluido. Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco puede ofrecerte un tipo de interés más bajo si contratas sus seguros (es una bonificación), pero no puede imponértelos, y tiene que aceptar una póliza de otra aseguradora si tiene coberturas equivalentes.

Los seguros que suelen tener sentido

Responsabilidad civil

Es el seguro más barato en relación con lo que protege. Si el agua de tu baño estropea la casa del vecino o tu perro muerde a alguien, la indemnización puede ser alta. Muchas pólizas de hogar ya incluyen responsabilidad civil familiar: revisa la tuya antes de contratar otra.

Hogar

Si eres propietario, el continente (paredes, instalaciones) protege lo que probablemente es tu mayor activo. Si vives de alquiler, el continente lo asegura el dueño; a ti te puede interesar un seguro de contenido con responsabilidad civil, que suele ser barato.

Vida (riesgo)

Tiene sentido si alguien depende de tu sueldo: hijos, una pareja que no podría pagar sola la hipoteca. Si vives solo y sin deudas, en general no lo necesitas. Fíjate en que hablamos de seguro de vida-riesgo, que solo paga si falleces. Los seguros que mezclan vida y ahorro suelen ser caros y opacos: es más claro separar las dos cosas.

Incapacidad

Que no puedas trabajar durante meses es más probable que fallecer joven. Los asalariados tienen la prestación de incapacidad temporal de la Seguridad Social; los autónomos, una cobertura que suele quedarse corta respecto a sus ingresos reales. Para un autónomo con familia, un seguro de incapacidad o de baja diaria puede ser más importante que el de vida.

Salud

El Sistema Nacional de Salud cubre la atención sanitaria. Un seguro privado es una decisión de comodidad y tiempos de espera, no de protección financiera básica. Si te lo ofrece tu empresa como retribución flexible, puede salir más barato por el tratamiento fiscal; compruébalo con tu nómina.

Cuánto capital asegurar en un seguro de vida

La pregunta útil no es «cuánto cuesta», sino qué dinero le faltaría a tu familia si tú no estuvieras. Una forma práctica de calcularlo: deudas pendientes, más los años de gastos que cubrías para tus dependientes, menos el ahorro que ya tienes.

A medida que amortizas la hipoteca y los hijos crecen, el capital necesario baja. Revísalo cada pocos años: pagar por un capital que ya no hace falta es un gasto que se repite cada año.

¿Me conviene la bonificación de la hipoteca por contratar seguros?

Depende de la cuenta, y hay que hacerla con números. La bonificación baja el tipo de interés unas décimas a cambio de contratar el seguro de vida y el de hogar con la entidad, que no siempre son los más baratos. Compara lo que ahorras en intereses con lo que pagas de más en primas frente a una póliza equivalente de otra aseguradora.

Los seguros que suelen sobrar

• Seguro del móvil y garantía extendida: la prima es alta para lo que cubre. Si se rompe, lo pagas con tu colchón.
• Seguros duplicados: un seguro de accidentes que repite lo que ya cubre tu póliza de vida, o una responsabilidad civil que ya va en el seguro de hogar.
• Protección de pagos en préstamos al consumo: encarece el préstamo y suele tener muchas exclusiones.
• Seguros de vida-ahorro que prometen «proteger e invertir a la vez»: mezclan dos cosas que es mejor contratar por separado, con más costes de los que parece.
• Vida sin dependientes: si nadie necesita tu sueldo, el capital no protege a nadie.

Cómo revisar tus seguros una vez al año

1. Haz una lista con cada seguro, su prima anual, su fecha de renovación y lo que cubre. Mete las primas en tu hucha de gastos irregulares.
2. Busca duplicados entre pólizas, tarjetas y nómina (algunas tarjetas y convenios incluyen seguros).
3. Comprueba si tu situación ha cambiado: hijos, hipoteca, cambio de trabajo, paso a autónomo.
4. Pide precio a otras aseguradoras un mes antes de renovar. Para oponerte a la renovación tácita, la ley te pide avisar con al menos un mes de antelación.
5. Si tienes una bonificación en la hipoteca por un seguro, calcula si el ahorro en intereses compensa la prima. A veces sí y a veces no.

Comprar vivienda cambia mucho este mapa: lo vemos en comprar o alquilar vivienda. Y si quieres saber en qué etapa estás antes de reordenar seguros y ahorro, haz el diagnóstico.