Cómo afecta la inflación a tus ahorros (con ejemplos)

La inflación no reduce el saldo de tu cuenta, reduce lo que puedes comprar con él. Con una inflación media del 3 % anual, 10.000 € parados durante diez años compran lo mismo que unos 7.441 € de hoy. Por eso el dinero que no vas a necesitar en muchos años pierde valor si se queda quieto, aunque el número no cambie.

Si dejas 10.000 € en una cuenta sin remunerar, dentro de diez años seguirás viendo 10.000 €. El número no cambia. Lo que cambia es lo que puedes comprar con él. Esa pérdida silenciosa se llama inflación, y es la razón por la que guardar dinero parado durante muchos años no es tan seguro como parece.

Qué es la inflación y cómo se mide en España

Es la subida general de los precios a lo largo del tiempo. En España se mide sobre todo con el IPC (índice de precios de consumo), que publica el Instituto Nacional de Estadística cada mes. Si el IPC sube un 3 % en un año, lo que costaba 100 € pasa a costar, de media, 103 €. El dato más reciente lo tienes siempre en la web del INE; aquí usamos tasas redondas para que las cuentas se puedan seguir.

Que haya algo de inflación es normal en una economía que funciona. El Banco Central Europeo, de hecho, tiene como objetivo una inflación del 2 % a medio plazo. El problema no es la inflación en sí, sino tener el dinero en un sitio que no la compensa durante años.

Cuánto pierde tu dinero parado en el banco

El cálculo es sencillo: el valor real de una cantidad dentro de n años es esa cantidad dividida entre (1 + inflación) elevado a n. Con números se entiende mejor:

Con una inflación del 3 % sostenida durante veinte años, tu dinero compra solo un 55 % de lo que compra hoy: pierde casi la mitad de su valor real. No ha desaparecido ni un euro de tu cuenta, pero esos 10.000 € compran unos 4.500 € menos.

¿Es un error tener el dinero en la cuenta?

No. Depende de para qué es ese dinero y cuándo lo vas a necesitar. La inflación es un problema a largo plazo. A corto plazo, lo que importa es otra cosa: que el dinero esté ahí cuando lo necesites.

• El dinero del día a día y el colchón de emergencia tienen que estar seguros y disponibles. Aceptas perder algo frente a la inflación a cambio de esa seguridad. Aun así, puedes reducir la pérdida con una cuenta remunerada o depósitos.
• El dinero para objetivos de los próximos años (un coche, la entrada de un piso) tampoco debería asumir mucho riesgo, y ninguno si faltan menos de tres años. Productos de ahorro con algo de rentabilidad son lo razonable.
• El dinero que no vas a necesitar en muchos años es el que más sufre la inflación si se queda parado. Ese es el candidato natural a invertirse: lo vemos en cómo invertir tus ahorros según el plazo.

Cómo proteger tus ahorros de la inflación

No hay una protección perfecta, pero sí estrategias razonables según el plazo:

1. Corto plazo: busca que tu ahorro líquido esté remunerado. No batirá siempre a la inflación, pero reduce la pérdida. Lo explicamos en dónde guardar tus ahorros de forma segura; para plazos de meses, mira también cómo comprar Letras del Tesoro.
2. Largo plazo: históricamente, una cartera diversificada de acciones de empresas de todo el mundo ha superado a la inflación en periodos largos, porque las empresas pueden subir sus precios y sus beneficios crecen con la economía. Eso no está garantizado y hay años, incluso varios seguidos, con caídas.
3. Invierte poco a poco: las aportaciones periódicas reducen el riesgo de entrar todo de golpe en mal momento. Lo explicamos en aportaciones periódicas o invertir de golpe.

Qué hacer con el dinero parado: tres cajones

Imagina tu dinero repartido en tres cajones. El primero, gastos del mes, en la cuenta corriente. El segundo, colchón y objetivos cercanos, en productos seguros y remunerados. El tercero, largo plazo, invertido de forma diversificada y barata. La inflación ataca sobre todo al tercer cajón si se queda quieto. Si hoy todo tu dinero está en el primero, el primer paso no es invertir: es separarlo en cajones.

Si tienes el colchón hecho y dinero parado de sobra, el mini-curso de 7 días te explica cómo dar el primer paso sin prisas.