Cuánto necesito para jubilarme: pensión y ahorro propio

Para saber cuánto necesitas para jubilarte, resta a lo que querrás gastar cada mes la pensión pública que estimes con el simulador de la Seguridad Social. Esa diferencia es lo que tendrá que salir de tu ahorro. Una regla rápida: multiplica la diferencia anual por 25. Si te faltan 600 € al mes, unos 180.000 € en el momento de jubilarte.

La jubilación es el objetivo financiero más largo que vas a tener y, por eso mismo, el que más se aplaza. Cuando faltan treinta años parece que hay tiempo de sobra; cuando faltan diez, el tiempo ya no hace el mismo trabajo. La buena noticia es que no hace falta resolverlo todo hoy. Basta con tener una idea razonable de dónde estás y un plan que se pueda mantener.

Paso 1: cuánto cobraré de pensión pública

En España, la pensión de jubilación de la Seguridad Social depende sobre todo de los años cotizados y de las bases de cotización de los últimos años de tu vida laboral. No es fácil calcularla a mano, pero sí puedes obtener una estimación oficial: la Seguridad Social ofrece un simulador de jubilación en su sede electrónica con tus datos reales de cotización.

Haz la simulación y compara la pensión estimada con tu sueldo neto actual. La diferencia es la parte de tu nivel de vida que tendrás que cubrir por tu cuenta, o ajustar. Recuerda que las reglas pueden cambiar con el tiempo, así que conviene repetir la simulación cada pocos años.

Paso 2: cuánto dinero necesito para jubilarme

No hace falta precisión: un orden de magnitud basta para empezar. Hazte tres preguntas. ¿Tendrás la vivienda pagada? ¿Cuánto gastas hoy en cosas que desaparecerán (transporte al trabajo, hijos) y en cuáles que aumentarán (salud, ocio)? ¿A qué edad quieres o puedes jubilarte?

Con eso, estima cuánto necesitarías al mes además de la pensión pública. Ese es tu objetivo de complemento. Para pasarlo a un capital hay una regla muy citada, la regla del 4 %: si retiras cada año un 4 % del capital inicial, ajustado a la inflación, el dinero ha aguantado unos 30 años en los estudios históricos que la originaron, hechos con datos de Estados Unidos. Dicho al revés: el capital necesario es unas 25 veces lo que te falta al año.

Nuestra calculadora de jubilación hace la cuenta de forma más fina: parte de lo que quieres cobrar, de la pensión estimada y de lo que ya tienes, y te dice el capital que necesitas y cuánto ahorrar al mes para llegar.

Paso 3: cuánto ahorrar al mes para la jubilación

El ahorro para la jubilación es donde mejor funciona el interés compuesto, porque el plazo es muy largo. Una aportación moderada sostenida durante décadas llega lejos:

Para hacerte una idea de lo que supone: si retiraras esos 134.604 € en partes iguales durante 20 años de jubilación, sin contar la rentabilidad que siguiera generando, serían unos 6.730 € al año, alrededor de 561 € al mes. Un complemento real, no una fortuna. Por eso importa empezar pronto y revisar la aportación cuando suban tus ingresos.

¿Y el plan de pensiones? Lo básico en 2026

El plan de pensiones es el producto pensado específicamente para la jubilación. Sus rasgos principales en 2026 (si dudas de si te compensa, lo analizamos con números en plan de pensiones: ¿te conviene?):

• Ventaja fiscal al aportar: lo que aportas reduce tu base imponible general del IRPF ese año. Si tu tipo marginal es del 30 %, aportar 1.500 € te ahorra unos 450 € en la declaración.
• Límite de aportación: en 2026, el límite general a planes individuales es de 1.500 € al año. Se puede ampliar hasta 10.000 € en total con contribuciones a planes de empleo (los que promueve tu empresa) y existen límites específicos para autónomos en planes de empleo simplificados. Además, la reducción no puede superar el 30 % de tus rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.
• Tributación al rescatar: lo que cobras tributa como rendimiento del trabajo, en la base general, sumándose a tu pensión pública ese año. La ventaja real depende de la diferencia entre tu tipo al aportar y al rescatar.
• Liquidez limitada: el dinero solo se puede rescatar en la jubilación y en supuestos tasados (como incapacidad, dependencia, desempleo de larga duración o enfermedad grave), además de las aportaciones con más de diez años de antigüedad.
• Costes: tienen límites legales de comisiones, pero conviene comparar porque el plazo es muy largo.

Cómo ahorrar para la jubilación sin plan de pensiones

El plan de pensiones no es la única vía, y a menudo no es la principal. Muchas personas combinan:

• Fondos de inversión indexados con aportaciones periódicas: sin ventaja fiscal al aportar, pero con liquidez total, traspasos sin tributar y ganancias en la base del ahorro al vender. Lo explicamos en fiscalidad del ahorro.
• Plan de pensiones hasta el límite, sobre todo si tu tipo marginal actual es alto y esperas uno menor en la jubilación.
• La vivienda pagada: llegar a la jubilación sin hipoteca reduce mucho lo que necesitas.

Cómo ajustar el riesgo al acercarte a la jubilación

Con treinta años de horizonte, una cartera con peso alto en acciones suele tener sentido para quien la tolera. A medida que se acerca la fecha, conviene ir pasando una parte a activos más estables para que una caída fuerte no te pille justo al jubilarte. Lo explicamos en riesgo, volatilidad y horizonte temporal.

Si quieres saber si estás en el punto de empezar a planificar la jubilación o tienes otra prioridad antes, haz el diagnóstico.